Score de Crédito: O Que É e Como Aumentar o Seu

O score de crédito é uma pontuação — geralmente de 0 a 1.000 — que indica a probabilidade de uma pessoa pagar suas dívidas em dia. Bancos, financeiras, locadoras de imóveis e até algumas empresas de telefonia consultam esse número antes de conceder crédito ou definir as condições de um contrato. Quanto maior o score, menores os juros que você tende a pagar e maiores os limites que recebe.

Segundo a Serasa Experian (janeiro 2026), 68% dos brasileiros possuem score abaixo de 600 — faixa considerada de risco médio a alto pelos credores — o que restringe o acesso a crédito barato para a maioria da população. Entender como o score funciona é o primeiro passo para mudar esse cenário.

O que forma o seu score

Cada birô de crédito (Serasa, SPC/Boa Vista, Quod) tem seu próprio modelo, mas todos levam em conta variáveis semelhantes:

• Histórico de pagamentos (fator mais relevante): pagar contas e faturas no vencimento é o que mais pesa positivamente. Uma única parcela atrasada pode derrubar dezenas de pontos.
• Dívidas em aberto ou negativações: CPF com restrição ativa no SPC ou Serasa reduz drasticamente o score. Quitar a dívida remove a negativação, mas o score demora alguns meses para se recuperar.
• Tempo de relacionamento com o mercado: quanto mais antigo for o uso de crédito — cartão, financiamento, conta bancária — mais confiável o perfil parece.
• Consultas recentes ao CPF: muitas consultas em pouco tempo (sinal de que você está buscando crédito em vários lugares ao mesmo tempo) podem reduzir pontos temporariamente.
• Dados cadastrais atualizados: endereço, telefone e e-mail desatualizados nos cadastros dos birôs podem impactar negativamente o score.

Faixas de pontuação e o que significam

Como aumentar seu score: passo a passo

1. Quite dívidas negativadas primeiro. Com CPF sujo, o score fica travado. Negocie pelo Serasa Limpa Nome, CadÚnico ou diretamente com o credor — muitas empresas oferecem descontos de 50% a 90% para quitação à vista.
2. Pague todas as contas no vencimento. Configure débito automático para contas fixas (água, luz, internet, fatura do cartão). Uma semana de atraso não costuma negativar, mas impacta o histórico interno dos birôs.
3. Atualize seus dados cadastrais. Acesse serasa.com.br e boa-vista.com.br, faça login com CPF e corrija endereço, telefone e e-mail. Dados atualizados aumentam pontos imediatamente em alguns modelos.
4. Ative o Cadastro Positivo. O Cadastro Positivo registra seus pagamentos em dia — não apenas as inadimplências. Quem tem um bom histórico de pagamento se beneficia diretamente. Ative pelo app do banco ou pelo site da Serasa.
5. Evite pedir vários créditos ao mesmo tempo. Cada consulta ao CPF fica registrada. Concentre pedidos de cartão ou financiamento em um único período.

Quanto tempo leva para melhorar?

Após quitar uma dívida negativada, a retirada da restrição leva até 5 dias úteis. A recuperação do score, porém, é gradual: espere de 3 a 12 meses de pagamentos em dia para ver a pontuação subir de forma consistente. O tempo depende do histórico anterior e do quanto a pontuação caiu.