Cartão de Crédito: Como Usar a Seu Favor (e Não Contra Você)

O cartão de crédito é o produto financeiro mais presente na vida do brasileiro: 96,2 milhões de cartões ativos no 2º trimestre de 2025, segundo a ABECS (Associação Brasileira das Empresas de Cartões) — crescimento de 7,5% em relação a 2024. Ao mesmo tempo, o rotativo do cartão de crédito cobrava juros médios de 18,3% ao mês (Banco Central, setembro 2025) — mais de 600% ao ano — tornando-o o produto de crédito mais caro do mercado. Entender como o cartão funciona é essencial para usá-lo como aliado, não como armadilha.

Como o cartão de crédito realmente funciona

O cartão oferece um crédito de até 40 dias sem juros: se você compra no primeiro dia da fatura e paga o total na data de vencimento, o banco financiou sua compra gratuitamente. O problema começa quando você paga apenas o mínimo ou entra no rotativo.

• Pagamento mínimo: a legislação obriga o valor mínimo a ser de pelo menos 15% da fatura (desde 2023). O saldo restante vai para o rotativo — com juros de ~19%/mês.
• Rotativo: é a "dívida do cartão". Uma dívida de R$ 1.000 no rotativo vira R$ 2.000 em pouco mais de 4 meses com juros de 18%/mês. Em 12 meses, ultrapassa R$ 7.000.
• Parcelamento sem juros no cartão: o lojista incorpora o custo do parcelamento no preço. Negociar desconto à vista costuma economizar 5%–15%.

Estratégias para usar o cartão a seu favor

1. Concentre gastos para acumular pontos

Programas de pontos e cashback funcionam bem para quem paga a fatura integralmente todo mês. Cartões de alto valor (Visa Infinite, Mastercard Black) oferecem 2–4 pontos por dólar gasto, conversíveis em milhas aéreas. Um gasto anual de R$ 60.000 num cartão de 2,5 pontos/R$ 1 pode gerar 150.000 pontos — suficientes para uma passagem internacional em classe executiva.

2. Cashback pode ser mais simples que pontos

Para quem não viaja com frequência, cashback é mais prático. Cartões como Nubank Ultravioleta (1% cashback), C6 Caju (cashback variável) e inter Gold (0,5%–1%) devolvem dinheiro diretamente. Um gasto mensal de R$ 3.000 com 1% cashback gera R$ 360/ano em retorno.

3. Use o limite como ferramenta, não como renda extra

O limite do cartão não é seu dinheiro — é uma dívida em potencial. Uma regra saudável é nunca comprometer mais de 30% do limite e sempre manter a fatura dentro do que você já tem disponível para pagar.

Limite de crédito: como aumentar com segurança

Ter um limite maior pode ser útil para emergências e para compras grandes parceladas. Para aumentar o limite de forma saudável:

• Pague a fatura integral por pelo menos 6 meses consecutivos.
• Atualize sua renda no aplicativo do banco sempre que ela aumentar.
• Mantenha score de crédito elevado: pague contas em dia, não acumule consultas ao CPF e use o Registrato (bcb.gov.br) para conferir seu histórico.

Cartão de crédito e score: o que poucos sabem

Usar o cartão regularmente e pagar a fatura em dia é uma das formas mais eficientes de construir histórico de crédito positivo no Brasil. O Cadastro Positivo (Lei 12.414/2011), gerenciado pela Serasa e Boa Vista, considera o padrão de pagamentos — não apenas as dívidas. Quem usa o cartão responsavelmente tende a ter score acima de 800 (escala Serasa: 0–1.000).